10張優質保單 買到賺到 ~ (二)
指標1 保險公司資產規模排行前20大
目前國內約有29家保險公司，本刊先從前20大保險公司中找出各家旗下保戶數最多的1張變額萬能壽險保單。
前20大保險公司中除了郵政壽險、宏泰人壽未推出變額萬能壽險外，中央人壽因是去年下半年才推出相關產品，因此也不列入評選。所以，共選出國泰、南山、新光、ING安泰、富邦、中國、國華、台灣、三商美邦、保誠、安聯、遠雄、全球、紐約、幸福、大都會、法國巴黎人壽等17家保險公司旗下保單列入評比。
指標2 投保保額門檻最低前10名
最低投保保額門檻是指投保這張保單，保額至少需要多少錢。保額愈低，代表能放入分離帳戶投資的金額愈多，對於想透過投資型保單累積財富的人，確實應該仔細比較。
指標3 20年總費用率最低前10名
目標保費的總費用率是代表保險公司要向你收的費用，未來新制上路後，主管機關規定不得超過150%。
指標4 連結基金檔數排行前10名
連結的基金數愈多，代表保戶選擇性愈多，這也是著重投資的人必須衡量的重點。在綜合評估後，本刊選出10張保單（詳見下表），若看完這10張保單還是難以抉擇，不妨回歸自己的需求，做為挑選基準。以下便分4個層面，進一步分析。
層面1 計較成本的人
總費用率為首要考量、次考量增額費用率
推薦：全球、紐約、幸福以及法國巴黎人壽旗下產品
對於錙銖必較、不想被保險公司賺太多的人來說，費用率是最大的考量。因此最好選擇總費用率低於150%、增額費用率不超過3%的保單。
層面2 保障已足夠，著重投資者
最低保額愈低愈好
推薦：ING安泰、全球、幸福、法國巴黎、安聯、遠雄人壽旗下產品
最低投保保額愈低，代表保障的成本降低，就能把多一點預算放到分離帳戶去投資。因此，選擇1萬元保額起跳或是10萬元保額起跳的保單，就能達到這種效果。未來在門檻法則上路後，想要享有這樣的彈性好康，可就沒機會了。
層面3 在乎投資標的多元性的人
選擇連結基金檔數較多的保單
推薦：國泰、南山、ING安泰、安聯人壽旗下產品
投信投顧公會理事長杜純琛表示，投資型保單的連結基金雖然愈多愈好，但過與不及均是缺點，基金檔數太多，保戶反而不知道該怎麼選。他強調，好的保險公司在推出產品前，應該先幫保戶做好把關動作，挑選績效相對穩健或突出的基金。在看過上表10張保單後，杜純琛最為推薦南山與ING安泰人壽的保單。
層面4 長期投資的人
優選有加值回饋金的保單
推薦：南山、全球人壽旗下產品
「加值回饋金」是指保險公司為了獎勵保戶長期投資，因此在投保後的第7年起，保險公司會每年固定回饋目標保費的2%～5%到分離帳戶中，投保愈久、回饋比例愈高，等於是增加保戶的投資部位，對於長期投資的保戶來說，不無小補。
想搶買末代保單的人，應該先搞清楚保單的相關費用細節、最低投保門檻、保障倍數限制後，再依照個人最在乎的層面來挑選保單。
測試業務員能力，尋求專業規畫 3步驟弄清細節！
雖然心動要馬上行動，但該如何避免行動不會變成衝動？宏觀財務顧問公司協理陳敏莉建議，消費者決定投保前，應回頭想自己到底要以投資型保單保障人壽保險之不足，或以投資需求為優先考量。
鼎盛理財規畫顧問公司總經理姜漢中則建議，在面對業務員銷售時，可以先出一個題目考一考業務員：「如果我的預算是這麼多，你會建議目標保費與超額保費如何分配？」專業的業務員應該會先檢視你目前所持有的保單，先看目前保障是否足夠，再規畫提出建議。如果還沒充分了解情況，就直接建議用5：5分配或是7：3分配，這種就是把銷售擺第一的業務員，可以直接拒絕。
以下3個步驟，是決定投保前應先弄清楚的細節：
步驟1 問明白細節
在與業務員充分溝通後，業務員應按你的保障缺口設計保單，並依照期望報酬率來規畫保單建議書。此時，你可以問業務員這張保單的總費用率是多少、有無最低投保金額或最高投保上限、能不能附加其他定期險、連結的基金檔數有多少等問題。
例如：假設你每個月可以拿出5,000元繳保費，你可以問業務員：這樣最低、最高可以分別買到多少保額、建議的目標與超額保費比例如何配置，按此比例，今年、明年各有多少錢可以拿去投資。
如果業務員都能針對你的問題提出答案，並實際算出扣除費用後放入分離帳戶投資的金額，代表這個業務員具備一定的專業。
步驟2 搞清楚目標
業務員的建議書不必照單全收，最終還是要回歸你投保的目的。如果你是要補足保障缺口，就直接把保額先買足，有餘力再談投資。如果是以投資為主訴求，就要看自己的理財目標與投資屬性，目前多數保險公司會針對投資型保單的客戶設計有「風險屬性調查表」，可以先做測驗後，再看是否與預期相符。
假設你是屬於穩健性格的人，10年後想存到500萬元，就可以請業務員幫你用軟體試算在報酬率4%與8%的情況下，目前每個月分別要拿出多少保費？
步驟3 按屬性選標的
業務員通常會參考你的投資屬性來建議基金連結標的，如果對於投資市場還算熟悉，可以自己判斷對方做的建議合不合宜？或參見本刊第49頁，讓3位基金達人告訴你下半年應如何配置。
